為何將來銀行最晚開業？資訊長周旺暾親上火線，揭露1年來資訊團隊的挑戰
]
臺灣3家純網銀中，已有一家開業2個多月，另一家在近日正式展開試營運，唯獨將來銀行至今尚未取得金管會核發純網銀營業執照，進度上似乎慢了許多？這過程中，都發生了哪些事情，將來銀行資訊處資訊長周旺暾親上火線說明。
周旺暾提到，2020年1月31日，將來銀行正式取得經濟部核准公司設立登記，他們才真正開始大舉招募人力。主因是籌備處期間長，經費不允許他們再大量擴張人力。所以，當時才向股東爭取盡快登記成立公司，讓資金能夠進來。
資訊部分４部門，來自科技業、金融業、電信業人才
為了讓這家新銀行能有所創新，周旺暾表示，人力組織一開始就刻意安排來自科技業、金融業、電信業等不同產業的人才，「希望讓不同來源的人，在此激盪火花。」
他進一步揭露人力組成，將來銀行資訊部總共分為4個部門：金融系統部門、開發部門、資安部門、基礎建設部門。金融系統部門主要是負責銀行核心、交易面相關的系統，成員絕大部分是來自銀行，因為該部門需要懂得金融領域知識的人力，比如將來銀行內部有在銀行10年反洗錢（AML）實戰經驗的人員。
開發部門則負責自主開發純網銀網站和App等用戶端系統，他提到，開發成員不少是來自銀行，參與過數位銀行開發過程；另一些則來自承接過銀行專案的業者端，再加上科技業過來的開發人力。資安部門的人員則無領域之分，以資安經歷為主要考量，大多是從金融或電信領域來的人才。
而將來銀行基礎建設部門的成員，周旺暾表示，以電信業的比例較高，因為電信業基礎建設走在市場領先群。該團隊也是負責將來銀行建置百分之百虛擬化機房的團隊。
2020年上半年2大考驗，IT內部溝通陣痛期與開發能量不足
然而，周旺暾坦言，2020年上半年，資訊部面臨了一個大挑戰。去年1月開始招募，這些人力在2月過完年後陸續到職，直到3月、4月，團隊才真正建立。不過，由於不同領域的人進來後，初期溝通產生了許多摩擦，所以，「這過程中的確流失了部分人力。」
去年4月，正是將來銀行建置機房的時候。此刻的將來，尚未形成明確的組織文化，成員合作默契也不夠，例如有些人認為口頭交付就好，但當事人則以為只是諮詢而非指派工作，導致有些交辦任務落空無人處理，但又沒有立刻追蹤到這類情況，甚至產生了一些衝突，造成初期內部部分成員的不適應。
周旺暾提到，特別是開發團隊人力進來後，得全面從頭建立Scrum流程，可是，他沒料想到的是，每個人對敏捷開發有不同的作法。他事後回想，正因為不是每個人都歷經過敏捷的全部過程，導致，甚至有敏捷開發經驗的人在一塊工作時，卻互相覺得對方並不敏捷。
他舉例，當時找了有2到3年專職Scrum Master經驗的人進來，卻有成員認為，Scrum Master沒什麼事情做，抱怨Scrum Master不稱職，應該把Scrum Master改成SA，來負責更多工作。後來，周旺暾才理解到，提出這樣抱怨的人，待過的敏捷團隊，沒有設置Scrum Master角色，因為那家公司沒有投資這類人力，所以，才會覺得每個人都可以兼任這樣的工作。周旺暾一開始並未察覺到這類衝突，等到他發現時，已過了一兩個禮拜。
他坦言，一開始的確沒有預料到，曾做過Scrum的人，彼此的想法還是有出入。周旺暾認為，這並非協同工具的問題，而是團隊成員因新流程或是不熟悉流程，心理上產生了不確定性，「這種不確定感造成了衝突。」在這過程中，讓他體認到，面對全新的團隊，一開始想得不夠透徹，他不該在一開始太輕忽流程建立的過程。
為了要讓團隊達成共識，並增加信心與對彼此的信任感，周旺暾的解決方法是，在每兩周的Sprint衝刺過程中，明確特別重視Demo與Review階段，除了需求單位，也邀請不同單位參與，他更親自參與。在Demo過程中，他提到，不斷產出成果讓大家看到，交付的成員心中會比較踏實，來落實聚焦最小可行產品（Minimum Viable Product，MVP）、快速的階段性交付，藉此讓團隊能更專注在產出。
而在Review流程中，周旺暾提到，Scrum最後一個流程是回顧會議（Retrospective），目的是藉由回顧來學習，但起初的回顧會議，大多成了各成員抒發感受的場合，不夠具體，他決定跳下來扮演黑臉，他與團隊重要資深成員進行Review，一一檢視當初訂定的開發任務，找出未完成的原因，比如是規格不清楚，或是預先規劃不足等，也進一步釐清後續Sprint的目標，精簡該放進去那些任務，來引導開發團隊在這過程中思考並真正學習，讓下一次Sprint都能更接近目標。周旺暾透露，光是在這件事，大概就耽擱了一個多月。
當時，將來銀行開發部門人力約莫30人，還分為開發人力（iOS、Android、Web開發各有專職開發人力）、SA、測試人力。然而，周旺暾提到，暴增的開發任務卻還是與人力不成正比，短期內開發能量不夠，除了，重新建立開發團隊的工作節奏，去年5月，他向董事會爭取額外的短期開發人力，獲得同意後，6月就從外部廠商找來7到8名臨時開發人力，進來與內部團隊共同開發。解決了資訊團隊的問題後，就開始要與各部門開始建立合作的默契，周旺暾表示，直到今年年初，彼此的合作默契才較為通暢。
將來銀行30套金融系統，從外部採購有2大遵循標準
對於金融系統的部分，周旺暾提到，除了用戶端網站和App自行開發之外，將來銀行後端30幾個金融系統都對外採購，由SI負責系統整合的開發，比如，貸款系統、銀行總帳、法務報表都採購現成系統，或像核心系統採用了Temenos，由臺灣代理商與原廠人力一同建置將來銀行的核心。
不過，周旺暾在選商時訂出兩大要求，一是，購買的系統必須在臺灣仍有銀行實際運作中的產品，他解釋，目的是外購的系統在臺灣不要有水土不服的問題。二是盡量買套裝軟體，不要有太多客製化，他解釋，除非客製化是為了法規的要求，或是為了打造銀行特色產品，才會進行客製。將來銀行的考量是，過多客製化會造成產品失控，尤其客製越多，測試負擔也會越重，就會拖慢上線速度。
這些外購系統必須進行系統整合，將來銀行由大股東中華電信來作為系統整合的主要統包商，再分包給各系統的廠商，但周旺暾仍要求開發團隊直接與各廠商開發團隊合作，而非只透過中華電信的統包團隊，間接管理合作廠商，需要討論系統相關議題時，周旺暾表示，由將來銀行、中華電信、廠商三方一同討論。有些SI廠商後來更成了中華電信旗下公司，例如負責Temenos核心系統的資拓宏宇。
金管會先前要求已經修正完成，暫時沒有進一步要求
此外，談到目前開業的進度，周旺暾表示，今年過完年後，金管會對於將來銀行的所有要求，他們都已修正完畢，也都交給金管會做進一步討論。目前，將來銀行從金管會得到的回應是，暫時沒有進一步的修正要求。相關開發工作也進入了凍版階段，不再新增功能，進入優化階段。另外也開始建立分支版本，開發下一版的純網銀App。
與財金公司的測試，則已在今年3月完成遠端的回歸測試，確認API相容，同時也做完壓力測試。後續，如果金管會順利核發營業執照後，財金公司會再來做實地安全檢查，審查機房的建置、人員的管理和各種機制，以符合規範。文⊙李靜宜
風評：活在過去的「將來」銀行，金管會沒收執照吧！-風傳媒
]
雖然外界可能已經「覺得」事情不太對勁，但真知道內情，還是要被嚇壞：唯一國家隊的純網銀「將來銀行」，儼然就是活在過去政治掛帥、人事分贓舊時代中的公營企業，如此國家隊縱然名為「將來」，亦恐難再有將來了。
★一手掌握熱門話題
金管會在2018年宣布要開放純網路銀行，算是為台灣落後的金融科技推一把，希望能發揮「鯰魚效果」；2019年7月底公布通過審核的純網銀名單，由將來銀行、樂天國際商業銀行、LINE BANK三家業者奪下，三家網銀開始進入籌備階段。
在過了一年半多後，其它2家都已通過審查順利取得營業執照，進入營運階段，惟獨國家隊的將來銀行，不僅「繼續籌備」中，日前更發生總經理等重要主管紛紛離職，對企業運作稍有了解者，都知道其中的不尋常與其代表的含義，而由《風傳媒》對將來銀行的調查採訪來看，這支國家隊不僅是「不太對勁」而已了，有可能是「大錯特錯」。
例如，先是因大股東中華電信的人事更替，原來董事長下台易人，就讓將來銀行的人事也大變，找來與網路、金融領域既無背景更乏專業者擔任董事長，所有高階經理人都從中華電信外派，而非從外延攬在金融科技上有經驗、專業者負責，十足政治分贓、先卡位先贏的嘴臉，儼然就是過去那些公營事業（就是現在大家最愛的國家隊）同個樣貌。
再者，純網銀沒有實體物件─沒有實體分行、更沒有實體存褶這種上古時代的東西、不必養一群行員與客戶對口對話，確實是「非常酷」又省成本，但所有服務全都網路化其實代表其面對的資安問題更嚴苛而重要。
但網銀國家隊以來自中華電信的資訊人才為主，對此認知顯然不足，技術差搞得「到處生蟲」又除蟲失利也罷，甚至還有上路後「邊用邊修」的錯誤思維，坦白說，金管會未被嚇到馬上收回執照，膽氣還真不小。至於出現「IT不會Coding、上百bug抓不到」、資訊系統搞得一塌糊塗卻沒有人需要負責，就更是讓人搖頭無語。
雖然不無事後諸葛之嫌，但看到國家隊今日表現，回頭看當初發放網銀執照的過程，就不能不懷疑這個國家隊是否受惠於國家隊的身份而拿到執照。
當初金管會的規劃是發放2張純網銀執照，公告後有3家團隊參與競逐，但最後公布取得執照名單時，卻是通通有獎、3家全上，跌破外界眼鏡。當時，金管會對外的說明指是因3家網銀「所提之營運模式不同，目標客群亦有差異」，此外參考鄰國的情況，如「香港已陸續核發8家純網銀執照，新加坡宣布將開放5張執照，韓國除現有2家純網銀外，今年亦再開放申請設立，顯示純網銀之家數界線並非絕對」。
理由是有了，但道理顯然不足。港、星是金融中心，發放的網銀執照多幾張，合情合理；韓國非金融中心、發放2-3張，但韓國人口、經濟規模都是台灣的2倍以上，台灣用之類比同樣發放3張，合理嗎？更何況台灣有其它經濟體沒有的問題：銀行過多。
將來銀行被視為國家隊是因中華電信、兆豐銀行2家大股東就占了67%的股權，再加上關貿網路的2.1%，其實已近7成，其它3成由幾家民營企業持有，但其股權無法有任何實質影響力，因此這確實是一家十足的國家隊網銀。不過，由其目前出現的問題來看，如果在技術、資安上難以得到信任，未來前景堪憂，就算取得營業執照，是否會成為事業的財務黑洞，值得觀察。
而國內原本就苦於銀行過多，又已有2家外資為主的網銀可發揮「鯰魚效果」了，如果對將來銀行「要求改善再改善還是不能改善」，金管會該考慮收回這張執照，既對整體產業有益，對那些股東們而言，或許也是止血解套的善舉。大家也可以從「國家隊」的虛幻夢中醒一醒了。
Archegos爆倉 全球銀行恐損失逾1714億元[影]
]
消息人士29日表示，全球銀行恐因美國避險基金Archegos Capital爆倉損失超過60億美元（新台幣1714億元），引發監管機構和投資人關注。圖為華爾街和紐約證券交易所。（中央社檔案照片）
（中央社東京/蘇黎世/紐約29日綜合外電報導）消息人士今天表示，全球銀行恐因美國避險基金Archegos Capital爆倉損失超過60億美元（新台幣1714億元），監管機構和投資人擔心相關事件將引發更廣泛影響。
日本野村證券（Nomura）和瑞士信貸（Credit Suisse）警告，因為提供貸款給Archegos Capital從事證券衍生品交易，預計將面臨重大虧損，這導致全球銀行股遭拋售。
消息人士表示，前亞洲老虎基金（Tiger Asia）基金經理人比爾．黃（Bill Hwang）旗下的Archegos Capital虧損，造成維亞康姆哥倫比亞廣播公司（ViacomCBS）和探索頻道（Discovery）等美國媒體股26日崩跌。
Archegos Capital無法滿足銀行追加保證金的要求，為其部分透過融資進行的股票互換衍生品交易提供擔保。消息人士表示，這些倉位價值大跌後，銀行賣出大筆股票來償還債務。
日本最大投資銀行野村證券警告，可能蒙受20億美元損失；瑞士信貸則表示，由於一家總部位於美國的避險基金保證金違約，第一季業績可能遭逢嚴重衝擊。
影片來源：CNBC Television
兩名消息人士表示，瑞士信貸可能損失至少10億美元。其中一名消息人士則說，損失恐高達40億美元，英國「金融時報」（Financial Times）的報導也是這個數字。瑞士信貸拒絕置評。
但其他數家銀行似乎相對未受太大影響。消息人士表示，高盛集團（Goldman Sachs）受到的財務影響甚微。CNBC報導，摩根士丹利（Morgan Stanley）26日拋售40億美元與Archegos Capital相關的股票，沒有遭受重大損失。
德意志銀行（Deutsche Bank）聲明稿稱，在沒有任何損失的情況下，大幅降低Archegos Capital的曝險部位。
Archegos Capital衍生品交易的性質不透明且複雜，作為家族辦公室的監管架構較為寬鬆，加上槓桿率高（因為處於歷史低點的利率推動），這些因素都讓人們擔心潛在的系統性風險。
美國、英國、瑞士和日本的監管機構都表示，已經密切關注事態發展。（譯者：陳昱婷/核稿：劉文瑜）1100330