《美股掃瞄》迎四巫日美股兩樣情、銀行股慘跌

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中央廣播電台 · 2 天前

自美國聯準會採取無限量化寬鬆的貨幣政策以來，股市以及房地產價格持續上漲的趨勢，使得大家對於資產泡沫化的疑慮不斷增加。特別是對於年輕一代的受雇勞動者而言，購屋的成本也持續增加或房價上漲的幅度遠遠超過薪資上漲的幅度，這樣的現象將會大大地降低年輕人努力的誘因。房地產價格過高企業投資成本將大幅增加股市或房地產價格持續上漲的問題需要政府特別關注的理由，在於當房地產的報酬遠超過人才報酬的情況下，一來會讓更多的資金流往非生產力的投機活動；二來，在人才的薪酬漲幅遠低於房地產價格的漲幅下，將會惡化攬才與留才的環境。人力資本的提升可以增加一個國家的生產力，進而帶動一個國家的經濟成長，但是，若房地產價格過高，不僅使得企業的投資成本大幅增加，也可能提高許多新創企業進入市場的障礙，進而降低一個國家的生產力。更重要的是，房地產與股市的投資雖屬於非生產性的投資，但是，居住的需求是每個人的必要需求，換句話說，民眾可以不購買股票或其他可以炒作的商品，但是，房子所提供的居住服務是人人所需要的。因此，當房價短期內大幅上漲時，民眾會期盼政府可以提出有效政策來抑制房價或炒房的行為。為此，自政府去年12月推動「健全房地產市場方案」以來，央行已於去年12月8日對於「借款人購買都市計畫劃定的住宅區及商業區土地貸款」限制，除限貸六成五外，還須保留其中一成，在動工興建後才能撥貸。上述選擇性信用管制已對於建商可用資金有所影響，本月19日央行又修正「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」，且自當日起實施，包含：政府出手宣示不允許炒房決心 1.公司法人購置住宅貸款最高成數：一律為4成。 2.自然人購置住宅貸款規範：(1)第3戶購屋貸款最高成數，由6成降至5.5成，並新增第4戶以上購屋貸款最高成數由6成降至5成。(2)購置高價住宅貸款最高成數，由6成降至5.5成，並新增第4戶(名下已有3戶房貸者)以上之高價住宅貸款最高成數由6成降至4成。 3.新增工業區閒置土地抵押貸款規範措施，限制最高貸款成數5.5成。此外，餘屋貸款為5成。由中央銀行對於房地產市場的買方與賣方均提出更嚴格的選擇性信用管制措施，可以說明政府「不允許炒房」的決心，這是值得肯定的。餘屋貸款根本應該禁止擁大量餘屋者課高囤房稅雖然國發會、財政部、內政部與中央銀行等相關單位已提出具體的健全房市措施，但是，若要防止炒房或炒地，政府未來仍有幾個方向可以採取更嚴格的管制措施。首先，就餘屋貸款而言，既然是餘屋，可能反映建商的房子蓋得太多，或是建商要控制房子的數量藉以影響房屋價格，不管理由如何，都無助於生產力的提升，政府應該予以禁止，而非允許貸款五成。居住是必要需求，因此政府有必要提出有效工具避免市場失靈。示意圖片中的旋轉大樓，號稱全台灣最貴豪宅，每坪喊價600萬。圖：沈聰榮攝相應地，政府應該對於這類持有大量餘屋的建商先課徵高額囤房稅，也不用擔心租稅轉嫁的問題，才可以健全房地產市場。其次，多數建商的土地已持有多年，換言之，其可以從金融機構貸得的資金早已超過其當初購入的成本，建築業者可藉由養地或囤積土地來獲取高額報酬，若此，央行有關土地貸款六成五的限制還有不小的下修空間。最後，任何產業都可以當作是經濟成長的火車頭，但是，若一個產業對於國家生產力的提升助益有限，甚至因為供給容易為少數廠商所控制可出現不合理的價格上漲現象，政府即有必要提出有效工具以避免市場失靈，這對於居住為必要需求的房地產市場而言更是如此。我們樂見政府重視房地產市場的健全性，也期待政府可以持續對於餘屋貸款這樣的房市扭曲現象可以有更積極的作為，這是回應社會大眾健全房市最直接有效的做法。延伸閱讀不是最後一波外銀看央行打炒房還有空間稅基不調難推囤房稅？學者開2藥方面對資金浪潮學者：避免房價飆漲、扶植新產業作者》蔡明芳淡江大學產業經濟學系與經濟系合聘教授原始連結臺灣之音APP-iOS 臺灣之音APP-Android更多中央廣播電臺新聞不是最後一波外銀看央行打炒房還有空間央行出招打囤房楊金龍：搭配「房地合一2.0」效果好都是別人的錯！沙塵暴是環境治理失靈中共卻導引輿論暗示外媒才是「災害」

銀行業建議「買房看能力」月付房貸應小於家庭收入四成

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▲銀行業建議「買房看能力」，月付房貸應小於家庭收入四成。（圖／取自免費圖庫Pixabay）

記者陳依旻／台北報導

央行重拳「打炒房」並不會打到首購族，也不會衝擊到包租公、包租婆；第一，主要是針對新買賣的房子，而不是已經賣出的，且年輕人不會去買豪宅，但買房是人生大事，但房市隨打炒房政策越來越熱，該如何正確選擇房屋物件與房屋貸款？銀行業者建議，選擇房貸時更需考量利率、貸款額度與年限三大要素，進一步指出，如果月入8萬建議買總價800萬的房子。

據意藍資訊與彥星喬商共同發表的「台灣房地產網路聲量」調查統計2020年全台房地產輿情討論總量高達340萬，聲量統計下半年較上半年成長99%幾乎接近翻倍成長；房市若越打越熱，銀行業者建議「應以評估未來房貸佔收入比例，避免房貸負擔過重為前提」。

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星展銀行（台灣）表示，希望貸款額度高，利率也會隨之提高；若想將繳款年限拉長，相對必須付出更多利息。因此，民眾在選擇房貸前，應綜觀考量自身需求。

銀行備妥房貸商品線上諮詢與專人免費服務

星展銀行（台灣）提醒，一般來說，房貸月付金額應少於個人收入的六成，並小於家庭總收入之四成。以月收入８萬元的家庭為例，每月房貸支出應少於3萬2,000元；而用貸款8成、年限20年的房貸計算，看屋時應選擇總價約800萬元的物件較為合適。

星展銀行（台灣）消費金融處負責人孫可基指出，想取得良好的房屋貸款條件，可以從增進房屋外在因素和個人內在因素兩個方向著手。外在因素係指包含房屋地點、房屋型態、屋齡等房屋條件，位於精華地段、非套房形式且房屋產權完整（如透天厝）、屋齡較新的物件，對取得良好貸款條件較為有利。內在因素方面，貸款人則需要擁有良好的信用、穩定的收入來源，以及增加與銀行往來紀錄。

在貸款年限部分，除了市場20年或30年期的傳統指數型房貸外，星展銀行（台灣）更針對購買自用住宅的首購族推出貸款期間最長40年的房貸專案，並提供理財型房貸等多元豐富的專案選擇。民眾可前往星展銀行（台灣）網站，於線上輕鬆一站式完成找房、鑑價與房貸試算等諮詢服務，以了解符合預算範圍的房屋物件及適合自己的房貸專案。

銀行業接連推房貸轉貸專案、購屋後家電需求優惠方案

凱基銀行針對房屋所在地非六大都會區內的房貸族提供「房貸健診」免費服務，洽專人評估自身財務狀況及還款能力，也能享有優惠房貸利率。

為協助早期購屋且房貸利率在1.45%以上的民眾減輕利息負擔，或有增貸需求的既有房貸族，至今年6月30日止，推出「增好貸」房貸轉貸專案，提供利率最低1.33%起，且享開辦費六折優惠。

若以轉貸前後平均年利差0.15%來計算，每千萬元房貸第一年可省約1萬5千元利息，20年下來可省下超過16萬元利息，即使扣除轉貸規費成本等相關費用後，仍有很大的轉貸省息利益，不只降低未來還款負擔，還可將節省下來的利息費輕鬆活化為現金運用，如資金周轉、房屋裝潢、子女教育基金、旅遊規劃等。

凱基銀行消費金融處副總經理李吉彬表示，房貸族原本即背負較高的房貸金額，即使是些微的利差，每月減輕的利息支出也會很有感，利率的高低更直接影響房貸族的生活品質。

要特別注意的是，房貸轉貸除了考量利率之外，還要評估與原銀行的房貸合約是否有收取違約金條款，以及轉貸後是否產生政府規費、開辦費等成本，倘若計算轉貸後第一年省下的利息比轉貸成本還多，「且新申貸銀行的長期利率低於原貸款銀行，就是轉貸的好時機」。

除此之外，轉貸時若剛好有額外的資金需求，也可以再利用目前的低利率，額外增貸一筆資金利用，相較於新申辦一筆信貸，不僅利率較低，也不需負擔額外的信貸開辦費，是減輕融資成本的好選擇。

兆豐銀行近年積極響應財政部青年安心成家的政策，不斷為民眾購屋力推優惠貸款，近期與代銷業龍頭海悅團隊攜手合作，催生「成家」信用卡，若至海悅團隊代銷案場購屋，可享訂金2%回饋或24期0利率二擇一優惠，購屋後還可享有房貸與信貸專屬優惠利率，至於入住前需要購買家電用品或家居量販物品，也有高達12家的3C及家居賣場可享分期0利率優惠，

「日常花費抵20%房貸利息」的商業模式問世

相關業者從購屋、房貸中找尋利基點，期盼幫民眾成家立業，「全國有580萬人被房貸壓得喘不過氣。」是新創公司天使消費董事長許家燁所說，天使消費科技日前召開記者會，宣布將透過支付服務顛覆傳統房貸模式，只要下載天使消費APP並綁定國內任一家合作銀行信用卡，至指定通路掃碼消費，都能享有20%消費折讓無上限，成本由店家自行吸收，開放「搶先體驗」至9月30日。

天使消費科技初期布局雙北市，現階段已和超過5,000家的餐飲業合作，開通金流已超過500家，民眾未來可在雙北市近5,500家通路掃碼消費，每月在指定通路消費2萬元，就免付500萬元以內房貸的當月利息，未來計畫進軍中南部地區，預計短期內將超越萬家合作夥伴。

前金管會主委、現任政大金融科技研究中心主任王儷玲在站台時表示，天使消費科技的商務模式非常創新，對其發展樂觀其成，並且希望將來能在金融科技方面提供協助，讓社會產生正面的變革。

永續理念的Plan b 將台南富邦銀行變得好文青

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身在高度數位化時代，⼀⽀⼿機即可解決理財大小事，往日「跑三點半」、抽號碼牌等叫號的銀⾏臨櫃交易已經⼤幅減少；在新時代裡，實體銀行作為民眾財富記憶的場所，除金融交易以外，它是否可以為民眾創造更有溫度、更具生活意義的記憶？銀行服務帶來的被動等待，是否可變成民眾的主動體驗，繼而慢慢重新建立銀行與人、空間、以至社區的關係？

Who is Plan b ?

Plan b Inc. 是一間以永續發展( Sustainable Development, SD ) 為思維模式的企劃顧問公司。多年來協助世界各地不同產業的客戶，提供各類型的解決方案。旗下分為以服務企劃為主的Plan b 與空間企劃為主的 Plan c。

將交易變成交流：透過20% 空間重新設計，導入各式實驗企劃，打開銀行大門，與社區空間結合。圖⽚來源：Plan b

受台北富邦銀行（下稱「北富銀」）邀請，永續發展顧問公司 Plan b 自去年首季起為其擔任品牌顧問，接下革新品牌形象、創新品牌價值的任務，同時思考透過改變銀行服務及經驗，為銀行打開更多新商業模式的可能。成軍十年，Plan b 擅長以永續發展（Sustainable Development, SD）議題融合企業策略，已經運用 SD Tools 跨足顧問策略、空間規劃、策展企劃、地方營造、議題研究等，涉及國內外不同產業領域。隨著未來銀⾏步向純網銀時代，傳統實體分行角色被挑戰，「重新定義實體分行價值」，成為此專案關鍵的切入點。

20% 空間改造：創造非銀行空間，讓交易變成交流

要創造人人都願意停留的銀行空間，最好的方法就是讓人忘記自己身在銀行。北富銀 2020 年計劃開設新分行時，Plan b 就提出了「 20% 空間改造學」的思考，將實體分行內 20% 的空間重新設計，讓民眾短暫切換到有如書店、咖啡館等休閒氛圍當中，未來更將導入各式實驗企劃如共學、生活金融諮詢服務、甚⾄更多品牌聯名活動，連結人、地方、空間與銀行體系。從此，以「交易」為核⼼的銀⾏空間，將會變成以「交流」為核⼼的互動場域，藉此打開銀行大門，與社區空間結合，有助於整合客戶與產業資源，建立更大社會價值，達到企業永續的目標。

由Plan b 空間部門操刀企劃，整體以木質為主調，融入「時間」為設計語彙，以曲線呈現時間輕快流動的意象。圖⽚來源：Plan b

「提案牆」及「時間提案」：進入空間即享受主動體驗

北富銀北台南分⾏將⼆樓 20% 空間釋出，由 Plan b 空間部⾨操刀企劃，整體空間以木質色調為主，輔以大量曲線，呈現時間輕快流動的意象，並細分成不同區域，以巨型書牆貫穿其中，配置拉門與隔簾的靈活運用，以及特別設計的模組化傢具，區域之間可自由組合與區隔成彈性空間，配合分行不同規模的活動、會議、會客討論需要。

可作各式共學活動的多用途室，配置模組化傢俱，方便靈活多變使用。圖⽚來源：Plan b

步往⼆樓空間，即可⾒由傳統「意見箱」演化而成的「提案牆」，鼓勵民眾以提案卡及心情貼紙，記下對銀行服務的各種想法，以對話打開空間體驗之門。踏進拱門，溫潤木質的舒適氛圍盡顯眼前，團隊為空間悉心設置「時間提案」，設計概念源自日常到銀行等待叫號的時間，在 5 分鐘、 15 分鐘、 30 分鐘不等的時光之中，準備了不同的體驗，民眾到訪其中，可以因應自己的時間，選擇在空間裡稍坐休息、享用茶飲、看看展覽、讀幾頁雜誌、發掘台南故事等。

提出對銀行服務的各種想法。圖⽚來源：Plan b

圖⽚來源：Plan b

邀請 SIDOLI RADIO 特別策展喚回台南老城溫暖聲景

時間就是財富，善用時間就是創造價值。為更深化在地關係，特別邀請由方序中、游智維、林凱洛成立的聲⾳設計團隊「SIDOLI RADIO（⼩島裡文化）」，設置《⼀刻故事．台南》展覽，⼗位擔任「閱讀聲景說書人」的台南相關人物包括金曲獎台語歌王謝銘祐、蜷尾家負責人李豫、鳥飛古物店主理人葉家宏、本事空間製作所負責⼈謝欣曄等（說書人名單見附錄二），分別以「地方文化、專業能力、自我成長」為題，搭配私房選書推薦，讓民眾可透過不同時間長度的聽覺引導，沉浸於閱讀的分享與發現，讓每次聆聽都是⼀場與人、與書、與世界的相遇。

特別邀請由方序中、游智維、林凱洛成立的聲音設計團隊 SIDOLI RADIO（小島裡文化）」，設置《一刻故事．台南》展覽，連結在地。圖⽚來源：Plan b

圖⽚來源：Plan b

插畫師 BALLBOSS 繪製畫作封存美好在地記憶

邀得跨足劇場與插畫的 ALLBOSS ，為北台南分行親自創作《我古時候都去銀行》畫作。圖⽚來源：Plan b

這次更邀得跨⾜劇場與插畫的 BALLBOSS，為北台南分行創作《我古時候都去銀行》畫作系列，分別散落於分行的洽談室內。在這組以府城古地圖為藍本的畫作中，作者將「銀行」與來到銀行的「人」們，一同放進臺南的過去時空中。藉著圖中野台戲般的投資客圍觀看盤、牛車載著農產來貸款、臺江沙洲上的提款機等衝突而幽默的景象，帶出銀行所凝聚的各種「實體關係」，連接古今，十分值得玩味與珍視。

此外，企劃空間內亦大量採用台灣設計選品，包括 Afteroom 、柒木設計、TG x 深澤直人等，以及與台南在地單位如曬書店、草器、台南秘氏咖啡及奉茶等體驗項目，加深在地連結，美好封存屬於此地的專屬記憶。

Plan b 希望從北富銀眾多服務特質中，粹煉出「可信賴」與「有能力」兩大亮點，延伸「賦能」以及「The Power to Empower」的服務藍圖，強調銀行給予民眾財富自主、實現夢想的能力。除了透過空間賦予分⾏嶄新機能，分行更即將提供嶄新服務「Fu+共學課程」，⽬前於北台南分行、板橋分行及東門分行推出，課程內容豐富。未來，北富銀更將會跟 Pinkoi Experience 合作推出充滿樂趣的⼿作課程，只需登入指定網站即可查詢及預約。

開放時間｜星期⼀至五 09:00 – 15:30，星期六、日休息

地址｜台南市西門路四段374號（台北富邦銀行北台南分行）

作者／Tatler Taiwan

※本圖文由《Tatler Taiwan》授權刊載，未經同意禁止轉載。