【純網銀上路1】LINE Bank、樂天銀行大比拚 一張表秒懂優惠與服務

【純網銀上路1】LINE Bank、樂天銀行大比拚 一張表秒懂優惠與服務

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【純網銀上路1】LINE Bank、樂天銀行大比拚 一張表秒懂優惠與服務

第二家純網銀Line Bank正式上線，一口氣推出五大金融服務，搶攻台灣市場。

台灣第二家純網銀Line Bank 22日正式上線，不到一週吸引超過4.29萬人開戶，超越首家上路的樂天銀行（目前3.6萬用戶）。兩大純網銀分別祭出多種優惠金融服務，搶攻台灣市場。

Line Bank首波優惠推出「新戶禮」與「首刷滿額禮」，6月30日前完成任務即可獲得150點LINE Points。金融服務方面提供五大服務，第一，6分鐘完成開戶；第二，跨行轉帳每月60次免手續費；第三，定存利率最高1.62%；第四，個人線上貸款利率年利率最低1.88%，手續費488元。

第五，簽帳金融卡兩大加碼活動，其一，綁定便利超商行動支付APP（OPEN錢包或Famipay），週一至週四中午12點至下午2點，首筆消費最高享30%LINE Points回饋；其二，週末在指定通路（星巴克、康是美、統一百貨、速邁樂加油站）消費享10%LINE Points回饋。

而首家純網銀樂天銀行主打台灣及日本跨境消費策略，新戶開戶後下個月底前登入「樂天國際銀行App」，即可獲得100元獎勵金，若完成一筆指定交易即可獲得3點樂天點數（1點＝新台幣1元，可在日本跨境使用）。

金融服務方面，樂天銀行有六大金融服務，第一，最快10分鐘完成開戶；第二，轉帳優惠，新戶前3個月屬VIP，每月享有8次國內提款、8次跨行轉出、1次跨行轉入、8次日本提款免手續費優惠；第三，定存利率最高1%；第四，線上信用貸款年利率最低1.99%。

第五，每月在樂天市場消費，可享1次60元購物金，在kobo每月買一本書，千元以下享最低5折優惠；第六，所有會員設定樂天信用卡自動扣繳，並且成功扣款可享100元現金回饋，亦可獲得最高3點樂天點數。

純網銀來勢洶洶，服務全面線上化，用戶不用再舟車勞頓到實體分行辦理業務，比起傳統銀行方便許多，但仍有民眾擔憂個資外洩疑慮；對此，KPMG安侯數位智能風險顧問公司董事總經理謝昀澤表示，金融科技已日新月異，技術比往日更加進步，純網銀也經金管會嚴密審查，基本上不會有資安上的問題。

謝昀澤指出，過去確實有消費者反應使用金融服務而導致個資外洩，這與銀行業者資安控管並非百分百關聯，業者固然有管控的責任，消費者也應具備防護意識；他提醒，在網路平台註冊、購物帳號密碼盡量不要設定與銀行相同的帳號密碼，電腦或手機設備最好安裝防毒軟體，避免遭有心人士入侵。

兩家純網銀服務比一比

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經濟日報社論／透視美系銀行獲利模式與隱憂

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在低利時代下，以美國24家大型金融機構為成分股的KBW銀行指數竟從今年年初的96.96走升至4月26日的124.34，漲幅達28%，高於標準普爾500（S&P 500）指數漲幅13%，著實令人驚豔。其中，高盛（Goldman Sachs）、小摩（JP Morgan）與富國銀（Wells Fargo）的股價漲幅更分別達到30%、21%與49%。

翻開這些銀行第1季財報資料，在長期低利率與新冠肺炎疫情衝擊下，銀行傳統的放款業務迄今未見起色。高盛、小摩與富國銀的放款年增率持續縮減，且信用卡放款、個人信貸與房屋貸款等業務動輒衰退10~20%以上。既然如此，為何銀行股指數仍看漲？主因有三：

首先，隨著疫苗開打，各界樂觀預期疫情受控並提振經濟，各銀行大幅度減少放款備抵呆帳提存，推升該行獲利。今年第1季，高盛、小摩與富國銀備抵呆帳提存年增率就分別縮減，各為-107%、-162%及-126%之多；其次，隨著市場波動，各銀行操作債、匯與大眾商品的市場交易部門，獲利貢獻提升，高盛第1季操作獲利成長31%、小摩獲利成長18%，富國銀則提升25%，表現均優於前季。

第三，去年在疫情肆虐下，市場資金幾乎轉向股市，加以新科技型態的轉變，包括電動車、基因工程、遠端醫療、金融科技及既有產業的升級等變化，讓許多新創公司急欲藉股市籌措資金來加速投入新產品研發。於是，去年起美國興起一股特殊目的收購公司衍生的購併與上市風潮，也讓美系銀行負責承銷與財務諮詢部門的手續費收入大增。

不過，雖然今年第1季各銀行獲利表現頗佳，但仍有幾起對沖基金違約事件讓銀行膽戰心驚。例如，今年1月美國電子產品銷售商遊戲站（GameStop）股票發生持續軋空的現象，部分對沖基金因受到線上交易論壇大量投資散戶對做的衝擊，蒙受重大財務損失，凸顯出在當今社群網站串聯下，銀行與對沖基金往來的市場風險比往昔更複雜；又或是3月底Archegos Capital爆倉事件，也是高槓桿交易風險的實例。該家族基金與華爾街各大投資銀行進行高達數倍或十數倍的總報酬交換（Total Return Swap）衍生性商品契約交易，推升其連結的媒體類股與中概股股價。但在其高槓桿操作失利後，各家投資銀行逃命似地狂拋這些股票，致使股價暴跌，Archegos Capital在這些股票的倉位一夕爆損，更讓往來銀行嚇出一身冷汗。在牽涉銀行中，高盛率先抽身拋售契約連結持股，受傷較不嚴重，但其他如瑞士信貸、野村等則沒那麼幸運。

由此可知，在當前低利率環境下，利差受到嚴重擠壓，銀行傳統放款業務利潤貢獻相對微薄，大型金融機構以債、匯與大眾商品交易及承銷與財務諮詢部門為重點業務，也成為主要獲利來源。而該等部門之所以能產生亮眼獲利，主要是受惠於聯準會超低利率與無限量化寬鬆貨幣政策，致資產價格大漲、新股上市熱絡，以及數位化加速購併活動的進行。只是，當前極寬鬆貨幣政策終有盡頭，待經濟成長回到正軌，聯準會貨幣政策肯定會朝正常化推進，屆時，金融市場、購併與新股上市活動也將恢復正常狀態，且備抵呆帳準備也不可能無止境地釋出，外在環境將難以再完全支撐銀行目前的獲利結構。因此，銀行業還是應該在晴天時，厚植企金與消金核心業務的根基，重新扮演好金融中介的天職，以促進實質投資及經濟成長為己任，而不是一味地追逐非常情境下的獲利型態。當然，數位時代仍有許多新金融業務亟待開發，但類如Archegos事件所突顯的高槓桿風險，亦提醒著銀行業者必須謹記兼顧獲利與風險才是經營管理重點，特別是在面對類似的重大事件時，尤須當機立斷、敏捷地因應變局。

近85%金融業申報股利 15金控、29銀行、1壽險已過關

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由於金融業去 (2020) 年底啟動壓力測試，一度傳出金管會將個案要求限制股利發放，但金管會今 (27) 日表示，已有近 85% 金融機構申請股利政策，包括 15 家金控、29 家銀行、4 家壽險公司，只有壽險業還有待審、尚待補正案，其餘申報的金控、銀行都已過關。

金管會表示，16 家金控已有 15 家申報股利，36 家銀行則有 29 家已經申請，至於壽險目前亦有 4 家來申請，已核准一家，2 家審核中，一家尚待補正。

金管會表示，由於 4 月底前，各家金融機構要回報壓力測試結果，測試結果將影響其股利發放政策，由於申報的金控和銀行財務尚屬穩健，所以金管會都尊重其股利政策。

至於壽險業，已核准的為中國人壽，據了解，2 家審核中應該是富邦人壽、新壽；而尚需補件中的應是保誠人壽。