Fintech周報第177期：玉山銀行一年千萬張支票，靠票據影像辨識自動化降低人工作業時間

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玉山銀行 MLaaS 票據影像辨識

玉山銀行一年千萬張支票，靠票據影像辨識自動化降低人工作業時間

玉山銀行智能金融處智能系統部資深經理李翼，近期在一場活動中，以票據影像辨識為例，分享玉山銀行如何運用開源技術自主建置的機器學習服務平臺（Machine Learning as a Service，MLaaS），將AI服務落地到銀行內部作業流程。李翼指出，玉山銀行每年發出的支票超過1千萬張，以往，當民眾要將支票兌現時，是由人工作業將支票的資訊鍵入到系統，再進行後續的交易，痛點是耗費人力與工時。

他表示，玉山銀行要利用票據影像辨識自動化，來輔助人員登打，減少人工作業時間；目標是用機器學習辨識支票上手寫的中文大寫金額，以及支票右上的日期。玉山銀行是用深度學習的方法解決影像辨識的問題，談到辨識上碰到的困難，李翼提到，除了要精準辨識中文大寫金額，另外，是支票右上方的日期，有些是印刷體、有的是手寫或是機器打印等，加深了辨識的難度。所以，玉山團隊在蒐集訓練資料，以及建模時都要將這些資料跑進去。

玉山的模型皆部署在MLaaS上，票據影像辨識ML模型也是其中一個，透過API接口，串接到玉山既有的票據作業系統。作法上，在前端票據作業系統，票據會經過影像掃描，掃描後會將影像送到MLaaS系統上，根據票據影像辨識模型，會吐一個預測，表示系統可以正確辨識支票上的金額與日期，此時就能直接進入自動化流程；若無法辨識，票據作業系統就會觸發人工處理。

李翼強調，模型必須要重新訓練，反饋迴路（Feedback Loop）是提升ML模型效能的關鍵。流程上，當系統無法辨識票據時，系統會先回傳訊息給前端系統，這時就轉為人工辨識支票日期與金額；為了將人工辨識的結果回饋到MLaaS平臺中的模型，玉山團隊還多設計了一支Feedback API，從前端票據作業系統傳遞Transaction ID與Ground Truth數值，來觸發後端系統上自動重新訓練的機制。他認為，合理的人機協作設計是AI應用落地的關鍵。

李翼透露，該專案的目標並非要百分之百辨識所有支票上的金額與日期，對於玉山來說，假設每人每天要辨識100張支票，若其中有30張經過ML模型，且系統能確保辨識完全正確，銀行的人力就只要處理剩下7成的支票，另外3成就是由系統自動化進行，相對來說，在這業務上就能減少3成的人力作業。

金融業勤業眾信

勤業眾信發布2021年全球金融服務產業趨勢

勤業眾信聯合會計師事務所在3月30日發布金融服務產業趨勢報告，內容指出，臺灣金融產業已進入10年轉型浪潮的開端，面對組織改革、數位轉型、成本革新和疫情衝擊等問題，2021年金融產業將朝遵守監理制度、永續經營、普惠金融、業務創新等4大重點發展。根據勤業眾信（Deloitte）針對全球金融業的調查，無論銀行、保險或投資管理業，皆已為組織改革做出調整，以建立敏捷且富有彈性的組織與工作環境；其中，超過半數的銀行實施彈性的工作排程、6成的投資管理公司允許員工在家辦公。

此外，疫情也加速了數位轉型腳步，藉由打造更多數位化的客戶互動管道，強化企業韌性及客戶關係。例如，超過5成的投資管理公司運用AI聊天理財服務機器人支援大量的線上服務需求、近4成銀行預計在實體旗艦分行引進AI機器人助理。此外，部分業者也施行成本革新，將資金投資在數位化和虛擬化營運等任務，暫時延緩或取消不必要的費用。調查顯示，網路安全、資料隱私以及雲端建置的支出，為2021年金融產業計畫要增加或維持的主要3個項目。

區塊鏈疫苗護照

全美首例，紐約州發表採用IBM區塊鏈平臺的疫苗護照

紐約州在3月26日發表了全新的疫苗護照Excelsior Pass，得以存放民眾施打COVID-19疫苗或是檢測為陰性的結果，以利民眾進入各種人潮聚集的場合，推動及迎接經濟的復甦，也是全美第一個推出疫苗護照的州別。

Excelsior Pass是以IBM的數位健康通行證（Digital Health Pass）解決方案為基礎，該解決方案奠基於區塊鏈技術上，再加上加密技術，得以在驗證使用者健康狀態的同時保障其隱私。這支Excelsior Pass Wallet程式以QR碼來儲存COVID-19的疫苗施打與檢測結果，至於活動方則下載Excelsior Pass Scanner，來掃描該QR碼以確認民眾的健康狀態。有了Excelsior Pass之後，活動方就能舉辦並邀請民眾參與大型聚會，並以它作為活動的入場券之一。（詳全文）

純網銀 Visa調查

Visa調查：臺灣消費者期待純網銀能有更優惠利率與全面性線上服務

Visa近日發布一份消費者支付調查2.0，該調查是針對1,600位臺灣、香港、澳門年齡介於18到55歲的一般民眾，以量化方式進行調查，臺灣受訪者人數為800人。報告發現，超過半數（52%）的臺灣民眾有興趣在純網銀開戶，而希望搶先開戶的消費者中，有69%為高收入族群、58%為男性消費者，同時，54%為18到44歲之間，涵蓋了千禧以及Z世代族群。網站、網路新聞以及社群，則是純網銀的潛在消費者獲取訊息的主要管道。

Visa報告指出，針對純網銀服務，臺灣消費者期待擁有更優惠的利率（56%）、所有服務都可在線上完成（47%），以及更低廉的手續費（37%）、更好的使用者體驗（29%）、較多的互動（25％）、符合個人化的彈性需求（20%）、創新的產品與服務（20％）、更好的財務報表資訊（17%）、更全面的服務整合（17%）。

至於臺灣消費者開辦純網銀帳戶誘因中，能即辦即用透過幾個按鍵就完成虛擬卡申請（46%）、生活相關優惠，如網購平臺特別優惠（39%），或電信業者的相關優惠（33%）；本地或海外的旅遊優惠仍是消費者重要考量（34%），其他的誘因包括，提供外幣錢包能直接提領海外帳戶（29%）、創新與個人化的卡面設計（22%）、或即時查詢家中成員的消費（21%）。

純網銀將來銀行

將來銀行開業卡關？CIO揭去年IT團隊面臨溝通陣痛期與開發能量不足2大考驗

臺灣3家純網銀中，唯獨將來銀行至今尚未取得金管會核發純網銀營業執照，進度上似乎慢了許多？將來銀行資訊長周旺暾親上火線說明，2020年上半年，將來銀行IT團隊面臨內部溝通陣痛期，以及開發能量不足這2大考驗。

他表示，2020年1月31日，將來銀行正式設立公司後，才真正開始大舉招募人力，以資訊部來說，總共分為金融系統部門、開發部門、資安部門、基礎建設部門4部門。直到同年3月、4月，團隊才真正建立，然而，去年4月，正是將來銀行建置機房的時候，此刻尚未形成明確的組織文化，成員合作默契也不夠，初期溝通產生了許多摩擦，所以，這過程中流失了部分人力。

當時，將來銀行開發部門人力約莫30人，還分為開發人力、SA、測試人力。然而，暴增的開發任務卻還是與人力不成正比，短期內開發能量不夠，除了重新建立開發團隊的工作節奏，更在6月時從外部廠商找來7到8名臨時開發人力，進來與內部團隊共同開發。解決了資訊團隊的問題後，就開始要與各部門開始建立合作的默契，周旺暾表示，直到今年年初，彼此的合作默契才較為通暢。（詳全文）

彰化銀行線上房貸增貸 MyData

彰化銀行導入MyData資料，民眾可線上辦理既有房貸增貸

彰化銀行於3月25日宣布，已在自家「線上既有房貸增貸」申請流程中，導入數位服務個人化（MyData）服務，現在，彰銀顧客只要透過MyData平臺完成身分驗證及同意後，即可授權調閱內政部、財政部、勞動部等政府機關之個人相關資料，取得如戶政國民身分證影像、財產資料、個人所得資料及勞工保險資料等，提供線上辦理既有房貸增貸或申辦信用卡等業務使用。

電信信用評分 AI 企金

電信資料也能作為銀行企業放貸評估輔助依據，中華電信與中華徵信所共推企金AI信評服務

中華電信與徵信企業CRIF中華徵信所合作，在近期共同推出「電信信用計分卡」服務，在經過企業用戶同意的基礎下，由中華電信提供企業戶24個月的電信使用行為數據，中華徵信所則提供電信信用評分模型，兩者聯手推出的企金AI信評服務，能分析數據中的違約率、營運狀況等，目的是要讓銀行業者在放貸給中小企業時，能有更多輔助數據來進行評估。

中華徵信所總經理郭曉薇表示，對於中小企業來說，可透過電信資料補足向銀行申貸時財務數據的不足，進而降低擔保品的需求；對銀行而言，則能提供更為廣泛的數據，降低銀行對中小企業違約率的誤判。該企金電信信評服務預計今年Q2上線。（詳全文）

攝影／余至浩、李靜宜、洪政偉；圖片來源／紐約州政府、Visa、將來銀行

責任編輯／李靜宜

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資料來源：iThome整理，2021年4月

將來銀行「用人頭換執照」？黃天牧：開業不嚴謹是社會災難

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立委賴土葆今（31）日上午在立法院財委會質詢金管會主委黃天牧，他問說純網路銀行將來銀行還有將來嗎？還沒有開業前總經理劉奕成就走人，被問到將來銀行是不是「用人頭換執照」，核心資訊搞不定，拿了酬勞就走人，這樣要不要撤照？黃天牧強調，他認為銀行是社會公器，開業要嚴謹，若不嚴謹可能是社會的災難。一定會嚴格考核其開業的狀況，包括負責人的資格。

立委賴土葆，將來銀行最大股東是中華電信（2412），應該很懂資訊安全這些東西，結果是不是出錢而已，沒有用心在做純網銀嗎？另一大股東全聯法人代表又走人，運營基礎沒問題嗎？他指責將來銀行像是借人頭來報告自己未來會有多好、多好來拿執照，但是核心資訊搞不定，拿了酬勞就走人，這樣要不要撤照？未來新任總經理要不要再經過金管會審核？

金管會主委黃天牧上午在立法院答詢時表示，負責人調整對團隊是有影響。但任何銀行開業前，銀行局對於新團隊的資格條件不會放鬆，合乎條件才會給予開業的許可。

銀行局局長莊琇媛補充，金管會核照除了系統完整、重要經理人尤其是總經理，會請他找到新人選，找到後會針對資格條件再來審核。另外大股東全聯只換代表人，並沒有離開團隊。

被問到將來銀行是不是「用人頭換執照」，黃天牧強調，他認為銀行是社會公器，開業要嚴謹，若不嚴謹可能是社會的災難。一定會嚴格考核其開業的狀況，包括負責人的資格。

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