〈觀察〉信用卡鞏固版圖搶進行動支付市場找新客群

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疫情爆發不僅改變消費型態，在行動支付百家爭鳴的年代，銀行也開始調整策略，捨棄過往砸錢推聯名卡、比拚現金回饋，而是專注特定客群與通路，透過精準行銷的方式，深耕卡友關係以提高動卡率。

過去銀行為累積信用卡發行量與動卡率，偏好以聯名卡、現金回饋等行銷模式，標榜條件門檻極低、現金回饋有感折抵，吸引客戶上門，各家銀行更競相加碼喊高回饋金，讓現金回饋躍居信用卡行銷主流。

以聯名卡為例，透過企業結盟固然有助於提升獲客率，但聯名卡通常有通路使用的限制條件，未必能有效提高動卡率與簽帳金額，加上高額的權利金，對銀行而言也不見得划算。

至於現金回饋固然有助於鞏固客源，但隨著回饋率越喊越高，銀行也發現，主打現金回饋導致行銷成本加劇，但在卡友「逐高回饋而居」的消費習慣下，現金回饋往往只能創造出曇花一現的好成績，對於長遠經營卻不一定有助益。

從建立長久的關係角度來看可發現，銀行這兩年也逐步調整行銷模式，結合行動支付業者耕耘通路已成為目前信用卡經營主軸，根據金管會統計，去年行動支付使用人數已突破千萬大關，等於每 2 個人就有 1 人使用行動支付，行動支付儼然成為銀行拓展消金的新戰場。

以台企銀為例，今年以來便積極結合三大支付業者合作，包括 LINE PayMoney、街口支付及台灣 Pay，提供綁定存款帳戶儲值消費高額回饋優惠，希望透過行動支付的客群優勢，提高自家信用卡的能見度。

事實上，信用卡並非銀行的獲利來源，反而是銀行「燒錢」的單位之一，對銀行而言，發行信用卡砸錢做優惠其用意在透過服務創造更多客源與商機，而隨著市場模式變化，銀行也得跟進調整步伐。

疫情下宅經濟持續發燒信用卡出現四大趨勢

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疫情改變生活型態，也改變消費習慣，根據大型發卡銀行統計，去年受到疫情影響，不但線上交易較實體通路熱絡，海外消費也未因為無法出國而減少，反而因為網購效應而出現成長。

中信銀行分析內部資料歸納出，疫情下四大消費趨勢及消費行為轉變，首先是宅經濟持續發燒，2020年4月線上交易筆數首次超越實體通路交易筆數，線上交易筆數占比達54%，年成長率41%，顯示卡友消費行為逐步轉至非接觸及線上平台上進行交易。

其次是，高端精品族群國外消費轉回國內實體通路購物，中信銀行統計，在消費者購物行為轉移及優質回饋帶動下，中國信託TAIPEI 101聯名卡卡友去年於台北101購物中心內刷卡金額年增率28%，消費力道顯著成長。

第三趨勢為海外消費場景延伸，消費者身在台灣也能採購海外商品配送到府，以中國信託LINE Pay卡消費表現來看，卡友於Amazon平台消費的刷卡金額及刷卡筆數年增率均逾10%。

第四趨勢則是開車族自駕需求提高，自去年下半年起，中國信託中油聯名卡卡友每月至台灣中油之加油頻次增加，且「中油Pay」在消費金額、消費筆數及綁定數上皆持續成長，行車族青睞的「中油Pay」 APP下載數亦已突破70萬次。

中信銀今年1月信用卡發卡數達9.2萬張，蟬聯發卡王；打鐵趁熱，推出各項促銷活動，包括2月25日至3月14日止，推出刷中國信託TAIPEI 101聯名卡單筆分期消費滿3萬元最高贈101 Point購物金點數4,000點（價值1,000元），加計筆筆消費2%回饋，累計最高可享5.3%回饋。

針對熱愛日本美食及日系商品的卡友，中國信託LINE Pay卡攜手JCB推出「想念日本」限時優惠，即日起至今年3月31日止，卡友至UNIQLO（需登錄）、宜得利家居、大創百貨、三井日本料理、日本牛角燒肉專門店、一蘭拉麵、藏壽司、勝博殿日式豬排、台灣吉野家等九家日本品牌之商店，刷中國信託LINE Pay JCB卡享LINE POINTS 5%點數回饋。

《金融》元月信用卡刷卡金額僅3家刷贏去年

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Knowing · 12 小時前

（本篇原載於商業週刊原文連結）疫情讓消費市場版圖重新洗牌，許多原本對數位化仍緩步前進的產業，瞬間飛快加速，深怕在數位世界沒頂。專精於為創新者梳理品牌方向的「聚好策略顧問」認為，數位轉型固然重要，但更重要的是，能否與組織內外的利益關係人，說清楚講明白轉型創新重點，才是成功落地關鍵。幫助數位創新加速的「核心價值塑造師」聚好創辦人黃君鼎表示，幾年前多數人還只是想生意如何上網，或透過電商、募資平臺銷售，那時品牌顧問的工作重點，在於替品牌做出差異化；現在則有越來越多客戶，是先從運作流程面，或消費場景面，思考數位上雲的可能性。這股風潮，有科技背景的創業家，設法顛覆傳產；也有無科技背景的傳產經營者，改造組織流程，讓企業和數位接軌。「來找我們的產業，從製鞋、美容、健身、家具、醫療、到地產，什麼題目都有人想到，但合作後會發現，你想到的，一樣有其他人也想得到，模式或許有一點差異，也或者是推出的時間、地點不同而已。」黃君鼎笑著說，大家都喜歡稱自己為「破壞式創新」，但新想法的背後，往往存在一些思考上的盲點。「先前有個客戶，想到把晶片放進鞋子製程裡，結合 App 和雲端，讓品牌商可以追蹤使用者步數，改變行銷作法；還能幫助較落後的製鞋廠，改善因無法追蹤每個料件而衍伸的偷竊、假貨問題，最終則是希望能跟 NIKE 這樣的大品牌合作。」黃君鼎分析，這模式若不詳加解釋，一是多數人易認為只是個賣晶片的生意，或只是比手環更精準的數據記錄載體，二來市場其實也有人做，包含小米做整雙科技鞋，跟後來連 NIKE 自己也跳下來做，所以關鍵在於，怎麼定義它的核心價值。「聚好給的建議很簡單：第一把這套方案的價值，用 Make Shoes Talk 一句話說完，鞋子會說話，代表它將源源不絕的告訴你各種數據，創造銷售循環；第二把給品牌商、製造商、消費者的好處拆開來講，分眾溝通，各聽所需；第三個最關鍵，我們找到 Athleisure 這個趨勢，把時尚休閒結合運動，像 adidas 就靠這個賣翻，意思是不要拘泥於運動大品牌，而是找出有潛力的休閒鞋市場，幫助他們的產品科技化與時尚化，掌握消費者數據。小品牌賣的好，晶片就能出貨更多，系統就能更加準確。」這家公司以輕科技形象登場，成功吸引不同的休閒鞋領域業者，去年，合作的美國氣墊休閒鞋品牌新系列，年出貨量就近百萬雙。好故事三要素：同理心＋差異化＋趨勢思考多數創業團隊，用心構想產品，往往卻忽略用戶心理與市場推廣。其實只要運用同理心，思考每個利益關係人的動機和需求，釐清潛在競品訴求做出差異，以及掌握大的消費行為趨勢，就能在市場拓展上事半功倍。「以專業術語來說，這就是我們每天在做的：精準定位、聚焦方向、樹立溝通風格等，並釐清是否有其他機會領域。」房市，則是聚好觀察到另一個積極朝向數位轉型邁進的領域，歸功於臺商回流、建商獵地、危老政策、小坪數剛需宅等趨勢，這兩年猛爆的推案量，也讓建商和代銷商積極前進數位。「從過往只用傳統的報紙、看板、廣播等媒體，現在新案都想在網路上博取目光，吸引過往勾不到的跨區客人。像我們協助高雄的住宅案『清景麟白易居』，和商辦案『京城 Park Tower』，讓許多臺北、臺中人，甚至我們其他客戶，驚豔高雄有這樣的好住宅和商辦，卻只要北中的幾分之一價格。」黃君鼎認為，地產消費決策週期長，銷售環節多，若能每個都環節讓消費者感受到用心，信任更易建立，「另個上市營建業客戶，導入數據系統，更精準掌握從土地開發、營造、銷售、到顧客偏好，也讓行銷成本大降。有這些根基，我們以『共生』比喻建商和消費者關係，故事就容易有感，品牌力、數據力、業務力也就相輔相成。」化複雜為簡單網路傳播無遠弗屆一般人聽到品牌行銷，往往直接聯想為投廣告、做包裝等表面工作，「聚好其實是幫助企業家，找到最核心的內在價值，用簡單的方式呈現給受眾。不管產品機制複雜、事業架構龐大、或是產業本身傳統，我們都能化為充滿吸引力的溝通語言，讓品牌事業接軌時代人群，快速傳播、複製、極大化價值。」黃君鼎為聚好如此註解。確實，在訊息爆炸的年代，注意力就是最稀缺的資源，越簡單，越容易複製的道理則是千古不變。而聚好策略顧問的每一天，都在履行他們的使命：「洞察核心價值，創造生意吸引力。」以及那句醒目的標語「Storytelling for Change」。關於我們 MARKiT 聚好是間位於台北的品牌顧問公司，以充滿創新熱枕的 DNA，為與眾不同的品牌，創造觸動人心的核心價值定位，提升心佔率，拓展新客群。並整合品牌形象設計、市場調研分析、產品發展規劃、雇主品牌建立等項目，完整為每個客戶創造品牌價值。領域經驗橫跨地產、科技、金融、醫療、生技、生活、零售、教育、製造等不同領域上百個專案，為您的生意課題，量身訂製最佳解決方案。聚好官網：https://markit.co FB粉絲頁：https://www.facebook.com/markitstrategypartners