風評：活在過去的「將來」銀行，金管會沒收執照吧！-風傳媒
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雖然外界可能已經「覺得」事情不太對勁，但真知道內情，還是要被嚇壞：唯一國家隊的純網銀「將來銀行」，儼然就是活在過去政治掛帥、人事分贓舊時代中的公營企業，如此國家隊縱然名為「將來」，亦恐難再有將來了。
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金管會在2018年宣布要開放純網路銀行，算是為台灣落後的金融科技推一把，希望能發揮「鯰魚效果」；2019年7月底公布通過審核的純網銀名單，由將來銀行、樂天國際商業銀行、LINE BANK三家業者奪下，三家網銀開始進入籌備階段。
在過了一年半多後，其它2家都已通過審查順利取得營業執照，進入營運階段，惟獨國家隊的將來銀行，不僅「繼續籌備」中，日前更發生總經理等重要主管紛紛離職，對企業運作稍有了解者，都知道其中的不尋常與其代表的含義，而由《風傳媒》對將來銀行的調查採訪來看，這支國家隊不僅是「不太對勁」而已了，有可能是「大錯特錯」。
例如，先是因大股東中華電信的人事更替，原來董事長下台易人，就讓將來銀行的人事也大變，找來與網路、金融領域既無背景更乏專業者擔任董事長，所有高階經理人都從中華電信外派，而非從外延攬在金融科技上有經驗、專業者負責，十足政治分贓、先卡位先贏的嘴臉，儼然就是過去那些公營事業（就是現在大家最愛的國家隊）同個樣貌。
再者，純網銀沒有實體物件─沒有實體分行、更沒有實體存褶這種上古時代的東西、不必養一群行員與客戶對口對話，確實是「非常酷」又省成本，但所有服務全都網路化其實代表其面對的資安問題更嚴苛而重要。
但網銀國家隊以來自中華電信的資訊人才為主，對此認知顯然不足，技術差搞得「到處生蟲」又除蟲失利也罷，甚至還有上路後「邊用邊修」的錯誤思維，坦白說，金管會未被嚇到馬上收回執照，膽氣還真不小。至於出現「IT不會Coding、上百bug抓不到」、資訊系統搞得一塌糊塗卻沒有人需要負責，就更是讓人搖頭無語。
雖然不無事後諸葛之嫌，但看到國家隊今日表現，回頭看當初發放網銀執照的過程，就不能不懷疑這個國家隊是否受惠於國家隊的身份而拿到執照。
當初金管會的規劃是發放2張純網銀執照，公告後有3家團隊參與競逐，但最後公布取得執照名單時，卻是通通有獎、3家全上，跌破外界眼鏡。當時，金管會對外的說明指是因3家網銀「所提之營運模式不同，目標客群亦有差異」，此外參考鄰國的情況，如「香港已陸續核發8家純網銀執照，新加坡宣布將開放5張執照，韓國除現有2家純網銀外，今年亦再開放申請設立，顯示純網銀之家數界線並非絕對」。
理由是有了，但道理顯然不足。港、星是金融中心，發放的網銀執照多幾張，合情合理；韓國非金融中心、發放2-3張，但韓國人口、經濟規模都是台灣的2倍以上，台灣用之類比同樣發放3張，合理嗎？更何況台灣有其它經濟體沒有的問題：銀行過多。
將來銀行被視為國家隊是因中華電信、兆豐銀行2家大股東就占了67%的股權，再加上關貿網路的2.1%，其實已近7成，其它3成由幾家民營企業持有，但其股權無法有任何實質影響力，因此這確實是一家十足的國家隊網銀。不過，由其目前出現的問題來看，如果在技術、資安上難以得到信任，未來前景堪憂，就算取得營業執照，是否會成為事業的財務黑洞，值得觀察。
而國內原本就苦於銀行過多，又已有2家外資為主的網銀可發揮「鯰魚效果」了，如果對將來銀行「要求改善再改善還是不能改善」，金管會該考慮收回這張執照，既對整體產業有益，對那些股東們而言，或許也是止血解套的善舉。大家也可以從「國家隊」的虛幻夢中醒一醒了。
為何將來銀行最晚開業？資訊長周旺暾親上火線，揭露1年來資訊團隊的挑戰
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臺灣3家純網銀中，已有一家開業2個多月，另一家在近日正式展開試營運，唯獨將來銀行至今尚未取得金管會核發純網銀營業執照，進度上似乎慢了許多？這過程中，都發生了哪些事情，將來銀行資訊處資訊長周旺暾親上火線說明。
周旺暾提到，2020年1月31日，將來銀行正式取得經濟部核准公司設立登記，他們才真正開始大舉招募人力。主因是籌備處期間長，經費不允許他們再大量擴張人力。所以，當時才向股東爭取盡快登記成立公司，讓資金能夠進來。
資訊部分４部門，來自科技業、金融業、電信業人才
為了讓這家新銀行能有所創新，周旺暾表示，人力組織一開始就刻意安排來自科技業、金融業、電信業等不同產業的人才，「希望讓不同來源的人，在此激盪火花。」
他進一步揭露人力組成，將來銀行資訊部總共分為4個部門：金融系統部門、開發部門、資安部門、基礎建設部門。金融系統部門主要是負責銀行核心、交易面相關的系統，成員絕大部分是來自銀行，因為該部門需要懂得金融領域知識的人力，比如將來銀行內部有在銀行10年反洗錢（AML）實戰經驗的人員。
開發部門則負責自主開發純網銀網站和App等用戶端系統，他提到，開發成員不少是來自銀行，參與過數位銀行開發過程；另一些則來自承接過銀行專案的業者端，再加上科技業過來的開發人力。資安部門的人員則無領域之分，以資安經歷為主要考量，大多是從金融或電信領域來的人才。
而將來銀行基礎建設部門的成員，周旺暾表示，以電信業的比例較高，因為電信業基礎建設走在市場領先群。該團隊也是負責將來銀行建置百分之百虛擬化機房的團隊。
2020年上半年2大考驗，IT內部溝通陣痛期與開發能量不足
然而，周旺暾坦言，2020年上半年，資訊部面臨了一個大挑戰。去年1月開始招募，這些人力在2月過完年後陸續到職，直到3月、4月，團隊才真正建立。不過，由於不同領域的人進來後，初期溝通產生了許多摩擦，所以，「這過程中的確流失了部分人力。」
去年4月，正是將來銀行建置機房的時候。此刻的將來，尚未形成明確的組織文化，成員合作默契也不夠，例如有些人認為口頭交付就好，但當事人則以為只是諮詢而非指派工作，導致有些交辦任務落空無人處理，但又沒有立刻追蹤到這類情況，甚至產生了一些衝突，造成初期內部部分成員的不適應。
周旺暾提到，特別是開發團隊人力進來後，得全面從頭建立Scrum流程，可是，他沒料想到的是，每個人對敏捷開發有不同的作法。他事後回想，正因為不是每個人都歷經過敏捷的全部過程，導致，甚至有敏捷開發經驗的人在一塊工作時，卻互相覺得對方並不敏捷。
他舉例，當時找了有2到3年專職Scrum Master經驗的人進來，卻有成員認為，Scrum Master沒什麼事情做，抱怨Scrum Master不稱職，應該把Scrum Master改成SA，來負責更多工作。後來，周旺暾才理解到，提出這樣抱怨的人，待過的敏捷團隊，沒有設置Scrum Master角色，因為那家公司沒有投資這類人力，所以，才會覺得每個人都可以兼任這樣的工作。周旺暾一開始並未察覺到這類衝突，等到他發現時，已過了一兩個禮拜。
他坦言，一開始的確沒有預料到，曾做過Scrum的人，彼此的想法還是有出入。周旺暾認為，這並非協同工具的問題，而是團隊成員因新流程或是不熟悉流程，心理上產生了不確定性，「這種不確定感造成了衝突。」在這過程中，讓他體認到，面對全新的團隊，一開始想得不夠透徹，他不該在一開始太輕忽流程建立的過程。
為了要讓團隊達成共識，並增加信心與對彼此的信任感，周旺暾的解決方法是，在每兩周的Sprint衝刺過程中，明確特別重視Demo與Review階段，除了需求單位，也邀請不同單位參與，他更親自參與。在Demo過程中，他提到，不斷產出成果讓大家看到，交付的成員心中會比較踏實，來落實聚焦最小可行產品（Minimum Viable Product，MVP）、快速的階段性交付，藉此讓團隊能更專注在產出。
而在Review流程中，周旺暾提到，Scrum最後一個流程是回顧會議（Retrospective），目的是藉由回顧來學習，但起初的回顧會議，大多成了各成員抒發感受的場合，不夠具體，他決定跳下來扮演黑臉，他與團隊重要資深成員進行Review，一一檢視當初訂定的開發任務，找出未完成的原因，比如是規格不清楚，或是預先規劃不足等，也進一步釐清後續Sprint的目標，精簡該放進去那些任務，來引導開發團隊在這過程中思考並真正學習，讓下一次Sprint都能更接近目標。周旺暾透露，光是在這件事，大概就耽擱了一個多月。
當時，將來銀行開發部門人力約莫30人，還分為開發人力（iOS、Android、Web開發各有專職開發人力）、SA、測試人力。然而，周旺暾提到，暴增的開發任務卻還是與人力不成正比，短期內開發能量不夠，除了，重新建立開發團隊的工作節奏，去年5月，他向董事會爭取額外的短期開發人力，獲得同意後，6月就從外部廠商找來7到8名臨時開發人力，進來與內部團隊共同開發。解決了資訊團隊的問題後，就開始要與各部門開始建立合作的默契，周旺暾表示，直到今年年初，彼此的合作默契才較為通暢。
將來銀行30套金融系統，從外部採購有2大遵循標準
對於金融系統的部分，周旺暾提到，除了用戶端網站和App自行開發之外，將來銀行後端30幾個金融系統都對外採購，由SI負責系統整合的開發，比如，貸款系統、銀行總帳、法務報表都採購現成系統，或像核心系統採用了Temenos，由臺灣代理商與原廠人力一同建置將來銀行的核心。
不過，周旺暾在選商時訂出兩大要求，一是，購買的系統必須在臺灣仍有銀行實際運作中的產品，他解釋，目的是外購的系統在臺灣不要有水土不服的問題。二是盡量買套裝軟體，不要有太多客製化，他解釋，除非客製化是為了法規的要求，或是為了打造銀行特色產品，才會進行客製。將來銀行的考量是，過多客製化會造成產品失控，尤其客製越多，測試負擔也會越重，就會拖慢上線速度。
這些外購系統必須進行系統整合，將來銀行由大股東中華電信來作為系統整合的主要統包商，再分包給各系統的廠商，但周旺暾仍要求開發團隊直接與各廠商開發團隊合作，而非只透過中華電信的統包團隊，間接管理合作廠商，需要討論系統相關議題時，周旺暾表示，由將來銀行、中華電信、廠商三方一同討論。有些SI廠商後來更成了中華電信旗下公司，例如負責Temenos核心系統的資拓宏宇。
金管會先前要求已經修正完成，暫時沒有進一步要求
此外，談到目前開業的進度，周旺暾表示，今年過完年後，金管會對於將來銀行的所有要求，他們都已修正完畢，也都交給金管會做進一步討論。目前，將來銀行從金管會得到的回應是，暫時沒有進一步的修正要求。相關開發工作也進入了凍版階段，不再新增功能，進入優化階段。另外也開始建立分支版本，開發下一版的純網銀App。
與財金公司的測試，則已在今年3月完成遠端的回歸測試，確認API相容，同時也做完壓力測試。後續，如果金管會順利核發營業執照後，財金公司會再來做實地安全檢查，審查機房的建置、人員的管理和各種機制，以符合規範。文⊙李靜宜
【公告】元大金控代子公司元大儲蓄銀行(韓國)股東常會召開事宜
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Moneydj理財網 · 1 天前
MoneyDJ新聞 2021-03-29 06:37:54 記者 郭妍希 報導在機構投資者持續於季底為資產配置再平衡、通膨疑慮趨緩的影響下，美國四大指數於收盤前半小時強力拉尾盤，帶動道瓊工業平均指數、標準普爾500指數雙雙刷新歷史收盤高，台積電(2330)ADR更大漲逾5%、激勵費城半導體指數跳高。 道瓊工業平均指數3月26日上漲1.39%(453.4點)、收33,072.88點，創歷史收盤新高；週K線上漲1.36%。那斯達克指數上漲1.24%(121.04點)、收13,138.72點；週K線下跌0.58%。標準普爾500指數上漲1.66%(65.02點)、收3,974.54點，創歷史收盤新高；週K線上漲1.57%。費城半導體指數大漲4.95%(146.40點)、收3,106.28點，創3月17日以來收盤新高；週K線勁揚3.15%，已連續第3週走揚。 近幾週來股市漫無方向，盤中經常出現震盪。分析人士大多將之歸咎於大型退休基金月底、季底為投資組合再平衡的現象。債券殖利率因為經濟可望在拜登政府推出1.9兆美元財政刺激方案的帶動下強力復甦、通膨預期增溫而走升，促使基金經理人採取再平衡行動。 受惠於經濟重啟的概念股，以及部分備受壓抑的科技股，成為季底投資人逢低買進的標的。四大指數全都收在26日當天最高點附近，其中道瓊更於收盤前8分鐘勁揚超過150點，全面拉尾盤。近來疲弱不振的蘋果(Apple Inc.)在最後幾分鐘狂拉翻紅，終場上漲0.51%、收121.21美元。 銀行、能源與原物料類股皆是收盤前最後幾分鐘的大贏家。其中，銀行類股勁揚1.9%，主因聯準會(Fed)宣布，將在結束下一輪壓力測試後，於6月解除多數銀行發放股利及執行庫藏股的限制。 能源類股則在油價跳漲的激勵下走揚。長榮(2603)承租的超大貨櫃輪「長賜輪」(Ever Given)至今依舊卡在蘇伊士運河動彈不得，阻撓多艘運送原油、液化天然氣(LNG)的油輪通過，引發全球油氣供給疑慮。市場擔憂，最壞情境下，長賜輪恐得花上數週才能脫困。 紐約商業交易所(NYMEX)西德州中級(WTI)原油期貨26日終場跳漲4.1%、收60.97美元，扭轉25日重挫4.3%的態勢。追蹤美國能源類股的SPDR能源指數基金(EnergySelect Sector SPDR Fund，代號為XLE.)應聲上漲2.48%、收50.43美元。 年初迄今，涵蓋能源、銀行與工業類股的羅素1000價值股指數(Russell 1000 value index)已上漲超過10%，相較之下羅素1000成長股指數(Russell 1000 growth index)報酬僅略高於損益兩平點。 通膨疑慮在經濟數據顯示物價壓力緩和的影響下趨緩。美國最新公布的數據顯示，2月核心個人消費支出平減指數(core PCE deflator)僅月增0.1% (符合道瓊社調查的經濟學家預期)、年增率也只有1.4% (低於預期的1.5%)。核心PCE是Fed最關注的通膨指標之一。 CNBC報導，Oanda資深市場分析師Edward Moya表示，PCE平減指數比預期疲軟，為公債殖利率僅會短期走堅的看法提供佐證。通膨壓力愈低，市場就愈相信接下來物價僅將暫時走高。 美國10年期公債殖利率在PCE數據公布後從盤中高點回落，尾盤上漲6個基點至1.67%。(註：公債價格與殖利率呈現反向走勢。) 與此同時，美國消費者信心在疫苗陸續施打之際持續上升。密西根大學26日公布，3月消費者信心指數終值來到84.9，高於2月的76.8。根據道瓊社調查，經濟學家原本預估3月密大消費者信心指數僅將達到83.7。 個股消息方面，中國電動車商蔚來公司(NIO Inc.)宣布，由於半導體晶片短缺，合肥廠將停產5天。蔚來ADR應聲重挫4.77%、收36.13美元。其他半導體類股聞訊大漲。日前因英特爾(Intel Corp.)宣布於亞利桑那州打造兩座晶圓廠而重挫的台積電ADR，終場勁揚5.53%、收116.56美元。 值得注意的是，中概股在中美關係仍趨緊張、市場謠傳有基金遭清算的衝擊下逆勢大跌。美國證券交易委員會(SEC)24日宣布，強制外國企業允許美國主管機關檢視其財務審計的法令，已進入最後的執行階段。這恐迫使部分中國企業自美國證券交易所下市。 中國前三大K12線上教育服務商跟誰學(GSX Techedu Inc.)ADR爆量慘跌41.56%、收39.01美元，創2020年6月2日以來收盤新低。根據外媒報導，這引發市場猜測，可能是有某個基金遭清算，被迫賣出股票。另外，26日當天出現高達1,280萬股的大手交易，出售參考價為49.50美元、遠低於25日收盤價(66.75美元)。 其他赴美掛牌的中國企業股票過去一週跌勢慘烈。騰訊音樂(Tencent Music)、百度(Baidu, Inc.)、唯品會(Vipshop)、嗶哩嗶哩彈幕網(Bilibili Inc.)、阿里巴巴集團(Alibaba Group)過去一週分別重挫33.93%、18.98%、31.38%、10.82%、5.23%。 大眾傳媒跨國公司ViacomCBS、探索傳播(Discovery, Inc.)分別重挫27.31%、27.45%，過去一週跌幅分別高達49.1%、45.77%。ViacomCBS近日宣布要現金增資30億美元。另外，富國銀行(Wells Fargo)則將ViacomCBS的投資評等從「中性權值」調降至「減碼」，Discovery評等從「加碼」調降至「中性權值」。 CNBC報導，ViacomCBS、Discovery先前都是遭到嚴重放空的股票，主因投資人對兩家公司能否於競爭激烈的媒體業生存心生疑慮。Ariel Investment分析師CharlesBobrinskoy 24日指出，ViacomCBS原本處於軋空、在外流通股數不多的狀態，卻因為該公司發行許多新股而驟然改變股價動能。 CNBC並引述未具名消息人士報導，Archegos Capital Management被迫清算部位，是導致中國網路股ADR、美國媒體業股票重挫的原因之一。Archegos是家族投資辦公室，主要聚焦美國、中國、日本、南韓及歐洲的股市，由Tiger Asia Management創辦人Bill Hwang管理。Tiger Asia如今已不復存在。 IPO Edge報導，Hwang的基金向來以使用槓桿著稱。與Archegos有聯繫的高盛、摩根士丹利過去一週也拋出了大量部位。這很可能是因為Archegos無法補足保證金的關係。據傳，高盛於26日開盤前透過大手交易拋出105億美元的股票，當中包括66億美元的百度、騰訊及唯品會。之後，高盛又出售39億美元的ViacomCBS及Discovery，以及奢侈品線上零售商Farfetch。 ＊編者按：本文僅供參考之用，並不構成要約、招攬或邀請、誘使、任何不論種類或形式之申述或訂立任何建議及推薦，讀者務請運用個人獨立思考能力，自行作出投資決定，如因相關建議招致損失，概與《精實財經媒體》、編者及作者無涉。 資料來源-MoneyDJ理財網